Антикризисный в шапке ПК Антикризисный в шапке моб
Семейный бюджет
Лого https://blog.molodost.bz
Семейный бюджет: секреты эффективного планирования

Семейный бюджет: секреты эффективного планирования

14.08.2020
Автор: blog.molodost.bz
Добавить комментарий
Рейтинг:
(0)

Вопросы, рассмотренные в материале:

  1. Цели и задачи ведения семейного бюджета
  2. Этапы ведения семейного бюджета
  3. Преимущества совместного ведения семейного бюджета
  4. О раздельном семейном бюджете
  5. О смешанном семейном бюджете
  6. Другие принципы ведения семейного бюджета
  7. Источники доходов семейного бюджета
  8. Основные расходы семейного бюджета
  9. Советы по увеличению семейного бюджета
  10. 6 типичных ошибок в распределении семейного бюджета

Как вести семейный бюджет? Эту науку каждая семья постигает, как умеет. Кто-то берет пример с родителей или строит финансовые отношения с супругом с нуля, а другой и вовсе не заморачивается этим вопросом. И, кстати, зря, грамотное распределение доходов семьи создает чувство стабильности, помогает совершать дорогие покупки без кредитов и обеспечивает нормальный уровень жизни для всех членов дома.

Учет доходов, планирование и контроль за расходами только на первый взгляд кажутся финансовой премудростью, в которую способен погрузиться разве что бухгалтер в пятом поколении. На деле все просто – надо начать, а дальше станет вполне понятно и привычно. О том, с чего же начать, и пойдет речь в нашей статье.

Цели и задачи ведения семейного бюджета

Семейный бюджет представляет собой составление финансового плана, в котором расписываются все соизмеренные суммы доходов и расходов семьи за определенный период времени, чаще всего за месяц. Оформляется он, как правило, в виде таблицы.

Семейный бюджет, составляющими которого являются доходы и расходы, характеризует финансовое положение семьи и показывает сбалансированность и величину всех его частей.

Бюджет, в какой бы семье он ни составлялся, представляет собой баланс расходов и доходов, то есть их расчет и сравнение. Он может быть отчетным, то есть таким, что составляется за определенный период (месяц, квартал или неделю) и плановым – на предстоящее время. Такие финансовые планы позволяют выявить избытки либо недостатки семейной сметы.

Когда расходы начинают превышать доходы, появляется дефицит бюджета, а если наоборот – то накопление. В первом случае для погашения возникает потребность в дополнительных средствах. Что касается оставшихся накоплений, то они представляют собой свободный остаток, который будет резервом для расходов семьи в дальнейшем.

Цель «домохозяйственной» деятельности состоит в том, чтобы суметь правильно сбалансировать траты семьи и прибыль, а также обзавестись накоплениями, которые можно будет использовать для обустройства быта, улучшения эффективности ведении бюджета, организации предпринимательства.

Чтобы избежать дефицита семейного бюджета, а также его сбалансированности, нужно, как говорится, «жить по средствам». Что касается накоплений, то для их получения потребуется найти дополнительные источники дохода, а также научиться разумно и бережно использовать уже имеющиеся средства.

Этапы ведения семейного бюджета

Поскольку расходы, которые производятся семьей за определенный период, например, за месяц, не должны превышать доходов, то их распределение должно быть сбалансированным. Это и является главной функцией бюджета.

  • Оценка входящих денежных потоков.

Большое количество людей не может правильно рассчитать свой доход за конкретный период времени, например, за неделю, месяц или год. Нередко реальная и объективная оценка вызывает у многих недоумение по поводу того, куда же были израсходованы денежные средства.

Цели и задачи ведения семейного бюджета

Первое, что следует сделать, – пересчитать все поступления в семейный бюджет. Ожидаемые средства следует сгруппировать по месяцам и по их источникам. Мало кто знает, что большую роль в денежном успехе играет временной фактор.

  • Оценка реальных жизненных потребностей.

На следующем этапе необходимо подумать над тем, какие именно статьи расходов семейного бюджета действительно нужны для жизни семьи, например, деньги на питание, жилье, одежду, медикаменты (в случае необходимости), совместный отдых и праздники. Однако в данном случае путать жизненные потребности с инвестициями не стоит. Кроме того, не нужно относить к реальным нуждам и образование детей, а к жизненно необходимым явлениям (еда, вода и т. д.) – образование в вузе.

Если вдруг такая потребность возникнет, то дети должны будут самостоятельно позаботиться о том, чтобы оплачивать свою учебу. Далее рассчитываются расходы по месяцам, после чего траты и доходы сводятся и выявляются пробелы, которые были не учтены. После определяются способы, позволяющие их покрыть, а также рассчитывается реальная потребность в деньгах на год.

  • Распределение существующих денежных потоков.

После того как оценка доходов и жизненно необходимых расходов проведена, нужно правильно и объективно распределить условно-избыточные средства. Данный этап составления семейного бюджета является одним из главных, поскольку именно от него зависит его будущее.

Распределение существующих денежных потоков

На данном этапе необходимо определиться с суммой, которой будет достаточно для того, чтобы сформировать новый денежный поток и актив, необходимый для пополнения бюджета в дальнейшем. Главное здесь – не обманывать самого себя и не завышать реальные потребности для того, чтобы получить кратковременные удовольствия вместо благополучного будущего.

  • Контроль текущих расходов.

Каждый человек ежедневно пользуется такими понятиями, как «дешево» или «дорого», однако они весьма размыты и непонятны. Хотя именно их чаще всего используют во время покупок для сравнения нескольких товаров или услуг и принятия решения о покупке чего-то. Что касается понятия «дорого», то оно используется, как правило, по отношению к тем товарам, которые стоят больше аналогичных по качеству. «Дешевой» же считается продукция, цена которой меньше наиболее распространенной с такими же характеристиками.

Таким образом, для человека, который всегда платил за услуги ЖКХ около 400 рублей, отдавать 600 рублей будет «дорого», однако если речь пойдет о приобретении машины за 40 тысяч долларов, которая стоит 45 тысяч, или покупки мобильного телефона с доставкой из Москвы (в магазине стоит 15 тысяч рублей), то это будет «дешево».

Понятия «дорого» и «дешево» являются сутью семейного бюджета. То, что не вписывается в него, будет считаться дорогим, а дешевым – то, что предусмотрено статьями расходов семьи. Стоит заметить, что именно бюджет делает эти понятия объективными, полезными и пригодными именно для семьи, а также ориентированными на конкретную ситуацию.

Преимущества совместного ведения семейного бюджета

Совместный семейный бюджет можно сравнить по принципу работы с «общим котлом». Однако сегодня это вовсе не говорит о том, что весь доход (регулярный и нерегулярный), получаемый мужем и женой, в виде денежных средств будет храниться в одной копилке или на едином банковском счете.

Преимущества совместного ведения семейного бюджета

В данном случае речь идет не о том, где будут находиться финансы семьи, ведь каждый может хранить собственные средства на своем счету, а о том, что решения, которые касаются расходов, должны приниматься совместно. Кроме того, муж и жена имеют полную информацию о движении денежных средств друг друга. Таким образом, совместный семейный бюджет исключает право одного из супругов вести собственную «бухгалтерию» на личные нужды.

Использовать совместный семейный бюджет можно в том случае, если взгляды на планирование семейных финансов у супругов совпадают. Причем тут совершенно не играет никакой роли, кто из них сколько вкладывает. Стоит заметить, что можно встретить и немного измененную модель совместного семейного бюджета, когда ответственным за денежные средства является один из супругов, чаще жена, которая принимает решения относительно расходов. Хотя, как показывает практика, на сегодняшний день данная система уже практически не используется.

Преимущества совместного семейного бюджета:

  • Просто вести.
  • Все финансы семьи объединены и прозрачны, что позволяет легко и быстро накопить определенную сумму либо погасить задолженности.
  • Прозрачная финансовая жизнь и абсолютное доверие позволяет укрепить семейные отношения, однако только в том случае, если между супругами имеется взаимопонимание.

Однако если взять обратную ситуацию, когда между женщиной и мужчиной нездоровые отношения или же подход к управлению финансами у них разный, например, кто-то может спонтанно совершить покупку либо имеет хобби, требующее больших вложений и не устраивающее партнера, то совместный семейный бюджет в данном случае будет приводить только к конфликтам.

Кроме того, такой вид ведения семейного бюджета редко приживается в семьях, где доход одного из супругов намного больше другого.

Еще одним недостатком является то, что здесь практически отсутствует возможность накопить денежные средства на покупку дорого подарка своей второй половине. Однако это больше зависит от того, как относится к таким сюрпризам партнер.

Раздельный семейный бюджет

Этот вариант ведения семейного бюджета выбирают, как правило, те, кто стремится быть независимым и распоряжаться своими средствами, не учитывая пожелания и мнение партнера.

Раздельный семейный бюджет

Нужно понимать, что в данном случае бюджет не делится поровну, к тому же это не всегда возможно сделать. Как правило, раздельный семейный бюджет предполагает распределение между супругами общехозяйственных расходов, к примеру, один платит за квартиру, то есть за коммунальные услуги, другой – отвечает за покупку продуктов.

Что касается всех остальных расходов, таких как покупка одежды, гаджетов, то они делаются каждым из супругов отдельно в зависимости от предпочтений и финансовых возможностей. Такой подход к ведению бюджета в России не слишком распространен, его можно чаще всего встретить в семьях, где и муж, и жена хорошо зарабатывают и не стремятся владеть тем или иным имуществом вместе.

В данном случае супруги, как правило, не имеют информации о доходах друг друга. Однако для некоторых это является даже плюсом.

Если говорить о минусах этого вида семейного бюджета, то он заключается в том, что возникают определенные сложности в реализации долгосрочных финансовых планов, поэтому он вряд ли подойдет для семей, в которых есть маленькие дети, или молодых людей.

Плюсом же раздельного семейного бюджета при условии здоровых отношений является отсутствие разногласий относительно расходов и возможность каждого из супругов удовлетворять личные интересы и саморазвиваться.

Смешанный семейный бюджет

Данный вид семейного бюджета содержит в себе признаки раздельного и совместного способа управления финансами. В этом случае часть дохода каждый из супругов откладывают в общий фонд, а остальное оставляют себе для удовлетворения личных потребностей.

Несомненным плюсом этого вида бюджета является то, что обеспечивается реализация долгосрочных целей семьи и осуществляется формирование капитала, а одновременно с этим сохраняется финансовая свобода каждого из супругов.

Насколько успешной будет данная модель, зависит от качества взаимоотношений между мужем и женой, ведь из-за того, что супруги не имеют информации о доходах и расходах друг друга, может произойти ухудшение взаимопонимания. Данная проблема особо остро встает в семьях, где один из членов семьи зарабатывает гораздо меньше другого, но при этом еще и несет общехозяйственные расходы. В этом случае у него со временем появляется ощущение ограниченности в удовлетворении личных потребностей.

Другие принципы ведения семейного бюджета

  • Принцип 50/30/20.

Авторы книги «Все ваше благосостояние: главный денежный план на всю жизнь» («All your worth: the ultimate lifetime money plan») описывают весьма полезный и легкий способ распределения денежных средств.

Все расходы, по их мнению, следует делить на три категории:

  • 50 % – основные затраты (продукты, коммунальные платежи, налоги);
  • 30 % – расходы на удовлетворение желаний, например, поход в ресторан или кинотеатр, отдых и т. д.;
  • 20 % – погашение долгов, кредитов и накопления в виде резервного капитала.
  • Принцип 80/20.

Этот способ представляет собой один из вариантов использования схемы, указанной выше и называется он – правило Парето (80 на 20). В данном случае 20 % дохода, который получает семья, идет на погашение долгов и накопления, а 80 % на остальные потребности.

Смешанный семейный бюджет

  • Принцип 3–6 месяцев.

Заключается он в том, что семья должна иметь в накоплениях такую сумму, которой хватит на 3–6 месяцев проживания.

Это необходимо на случай увольнения, серьезной болезни, аварии, поскольку финансовая подушка позволит не торопиться с принятием необдуманных решений, а разобраться в сложившейся ситуации и найти оптимальные способы выхода из нее.

  • Принцип 6 кувшинов.

Несмотря на то, что данная схема является очень простой, от этого она не становится менее эффективной. Как известно, все гениальное – просто. Принцип предполагает распределение дохода в процентах на 6 кувшинов, это могут быть карты либо наличные в конвертах.

Принцип 6 кувшинов

В каждый кувшин откладываются средства на определенную статью расходов, и тратить их на что-то другое запрещено. Это и есть метод 6 кувшинов.

  • Принцип «4 конверта».

Этот способ схож с предыдущим и основан на организации управления расходами и составлении таблицы. После получения зарплаты откладываются средства для оплаты обязательных счетов и платежей, а остальные распределяются на 4 конверта, каждый рассчитан на неделю. Причем в последний из них следует положить немного больше денег (примерно на 1/3). Это нужно для того, чтобы можно было прожить еще 2-3 дня, то есть не 7, а 9-10.

Основным правилом этого метода является распоряжение только теми средствами, которые были отложены на неделю. Оставшиеся в конце недели деньги можно потратить на семейный отдых, развлечения или подарки.

  • Принцип «10 %».

Это способ позволяет с умом тратить семейный бюджет, то есть оптимизировать доходы и расходы. Метод «10 %» предполагает ежемесячное откладывание определенной суммы с общей прибыли семьи, но не менее 10 %. При этом, согласно рекомендациям экспертов, необходимо сразу определиться с тем, на что будут потрачены эти средства (поездка, крупная покупка, отдых). Это позволит не потратить их на что-то другое, а приумножить и добиться желаемого. Кроме того, если возникнут трудности из-за непредвиденных обстоятельств, эти средства станут «финансовой подушкой».

Этот метод является максимально эффективным в том случае, если зарплату члены семьи получают на карту. Таким образом, оформив еще один пластиковый продукт можно настроить автоматическое ежемесячное перечисление 10 % от суммы дохода в день зачисления средств. Хранить эту карту лучше дома, так не будет соблазна израсходовать накопления.

Источники доходов семейного бюджета

Если зарплата не меняется и каждый месяц составляет одну и ту же сумму, то посчитать доход можно легко, достаточно умножить число на 12. Однако если источники разные, к тому же выплачиваются премии, тогда придется сначала произвести расчет за каждый месяц, а уже потом за год. Именно от полученной суммы можно будет отталкиваться для того, чтобы составить семейный бюджет. Если есть информация относительно того, что зарплата будет увеличена, то следует заранее скорректировать цифры.

Доход семьи может включать следующие денежные поступления:

  • Оплата наемного труда (на своем предприятии, основной работе, по совместительству).
  • Доход, получаемый от индивидуальной трудовой деятельности.
  • Доход от собственного дела (бизнеса).
  • Дивиденды по облигациям и акциям.
  • Проценты по банковским вкладам.
  • Средства, полученные от сдачи в аренду квартиры, дачи, гаража или другого недвижимого имущества.
  • Доход от продажи недвижимости.
  • Средства, полученные от продажи выращенной продукции на приусадебном хозяйстве.
  • Доход от продажи личных вещей.
  • Пенсия.
  • Стипендия.
  • Пособия на детей.
  • Средства в виде помощи от близких и родных.
  • Алименты.
  • Подарки.
  • Возвращенные долги.
  • Выигрыши и призы.
  • Гранты.
  • Наследство.

Как правило, первые три пункта составляют основную часть семейного бюджета, поскольку они являются постоянными и суммы их известны. Что касается подарков в виде денег и подработки, то их может и не быть, поэтому рассчитывать на них не стоит. Их можно использовать только в качестве бонуса для трат на приятные нужды.

10 шагов для изменения жизни. Видео от Бизнес Молодости:

Основные расходы семейного бюджета

Человек редко может с ходу сказать, на что он тратит деньги, именно поэтому очень важно вести учет расходов, хотя бы в течение 1-2 месяцев, причем отмечая даже мелкие траты. Это поможет узнать, сколько и на что уходят семейные деньги. Каким образом следует вести учет? Согласно рекомендациям экспертов в области финансов, необходимо записывать абсолютно все расходы, которые делаются каждый день (на проезд, еду развлечения и т. д.).

Список расходов может быть составлен с учетом жизненной необходимости и важности трат:

  • Необходимые, обязательные расходы семьи – это около 50–60 % общего бюджета (в среднестатистической семье). С их помощью обеспечиваются минимальные необходимые для жизни потребности. Сюда следует отнести питание, покупку обуви и одежду, а также их ремонт и чистку. Также в список потребностей стоит включить оплату жилья, то есть коммунальные платежи и аренду. Нельзя не упомянуть транспортные расходы, оплату страховки, счетов, кредитов, а также откладывание в резервный фонд.
  • Статусные расходы. В данном случае предполагаются траты на поддержание положения или статуса человека в обществе. Чаще всего это покупка брендовой одежды, аксессуаров, автомобиля, часов, украшений, а также оплата дорогих услуг, например, массажа, прически и т. д.
  • Желательные расходы. Идут на удовлетворение потребностей членов семьи, но жизненно важными не являются. Без этих денег вполне можно будет обойтись в критической ситуации, однако при росте семейного дохода они становятся жизненно необходимыми. Такие приобретения, как дорогая косметика, книги, развлечения, интернет и хобби, приносят удовлетворение человеку.
  • Лишние расходы. Сюда стоит отнести приобретение ненужных и вредных для человека товаров, например, табака, алкогольных напитков и т. д. Сюда же входят покупки, совершенные неосознанно и случайно.

Проанализировав критерии расходов, можно сделать вывод, что именно необязательные расходы могут стать резервными средствами семейного бюджета. Поэтому необходимо решить для себя, что является жизненно необходимым, а от чего можно отказаться. Нужно понимать, что идти на поводу желаний нельзя, в противном случае можно навсегда погрязнуть в водовороте финансовых проблем.

Могут быть использованы и другие критерии для анализа семейного бюджета:

  • Временные (периодические).
  • Постоянные расходы на жилье, питание, транспорт и т. д.
  • Переменные расходы (покупка одежды и обуви, ремонт и т. д.), которые желательно планировать.
  • Расходы сезонного характера (покупка семян, инвентаря и удобрений к началу дачного сезона, а также подготовка к школе).
  • Непредвиденные расходы, например, уплата штрафов, лечения, а также затраты, возникшие неожиданно.

Произведя анализ доходов и расходов семьи, можно понять, куда именно уходят деньги и в каком количестве. Благодаря этому обеспечивается оптимизация и экономия семейного бюджета для изыскания резерва.

Если вы только начали вести семейный бюджет, то эксперты советуют хотя бы первые месяцы вести таблицу, в которую следует вносить все расходы на еду, включая мелочи (покупка печенья, 200 г конфет или чашки кофе), поскольку именно из них очень часто набирается существенная сумма за неделю или месяц. Нужно научиться запоминать все свои расходы и записывать их, это позволит правильно спланировать бюджет семьи.

Советы по увеличению семейного бюджета

По мнению художника Майкла Джона Бобака, прогресс возможен только при выходе из зоны комфорта. Только если вы четко представляете путь, который должны проделать к успеху в финансовом плане, сможете пробить свой «денежный потолок».

Источники доходов семейного бюджета

Проанализировав множество изданий по увеличению заработка, можно отметить три основных критерия успеха:

  • Уверенность в себе.

Вы всегда знаете, что нужно сделать для того, чтобы добиться своей цели, а именно увеличить семейный доход, причем независимо от окружающей обстановки.

Вы ощущаете в себе силы, которые обязательно должны привести к успеху, при этом не реагируете на осуждения друзей и родственников. Чтобы достигнуть своей цели, а также благополучия семьи, вы готовы действовать решительно.

  • Расширение зоны комфорта.

Еще одним способом увеличить доход семьи является развитие способностей, включая финансовые навыки, и углубление знаний. Никогда не бойтесь браться за работу, которую раньше обходили стороной.

Советы по увеличению семейного бюджета

Поставьте перед собой цель, которую вы считаете недостижимой и достигните ее. Возьмитесь за выполнение работы, масштаб которой вас всегда пугал.

  • Действие.

Это, пожалуй, главный способ увеличить семейный доход. Действие соединяет окружающую действительность и внутренний мир, то есть служит определенным мостиком. В качестве элементарного примера можно взять включение телевизора. Если вы не возьмете пульт в руку и не нажмете на кнопку, он работать не начнет.

Однако когда речь идет о деньгах, то действия необходимы более серьезные. Если просто мечтать о богатстве, то миллионером стать не получится. Невозможно добиться повышения зарплаты, ничего не предпринимая для этого. Любая мечта может стать реальностью только в том случае, если человек что-то делает для этого.

Как заработать миллион? Стратегия по увеличению дохода. Видео от Бизнес Молодости:

6 типичных ошибок распределения семейного бюджета

Как показывает практика, большая часть семей, которым постоянно не хватает денег, сами виноваты в этом, поскольку не знают, как распределить семейный бюджет. Не стоит винить в этом плохую работу или же кризис.

6 типичных ошибок распределения семейного бюджета

Далее рассмотрим основные ошибки, которые допускает большинство семей:

  1. Расход денег сразу же после получения зарплаты.

    Больше всего к таким ошибкам склонны молодые пары без детей, поскольку они привыкли вести активный образ жизни, веселиться, совершать покупки, путешествовать, не думая ни о чем.

    Сразу после получения зарплата уходит на удовлетворение потребностей. В результате пара сталкивается с проблемой, как дожить до следующей зарплаты.

  2. Средства на погашение долговых обязательств распределяют не в первую очередь.

    Супруги получили зарплату, и неожиданно появляется осознание того, что нужно срочно купить продукты, одежду и игрушки для детей. В итоге почти весь бюджет ушел на ежедневные потребности, а погасить долги нечем.

    Таким образом, начинают капать пени, задолженность по кредиту растет. Однако нужно понимать, что шутить с кредиторами не очень хорошо, поскольку в результате несерьезного отношения к планированию финансов семьи ваша кредитная история может быть существенно подпорчена (в случае кредитования в банке, а не у частных инвесторов).

    Средства на погашение долговых обязательств

  3. Неравномерное распределение денежных средств в течение всего месяца.

    Очень часто случаются ситуации, когда вдруг поломалась техника, например, холодильник, или же заболел ребенок, или внезапно приехали родственники. Все это влечет за собой денежные траты. Такие форс-мажорные обстоятельства и становятся причиной неравномерного распределения финансов.

    Получается так, что средства, предназначенные для расходов по другим статьям семейного бюджета, пойдут на то, чтобы решить форс-мажорные вопросы. Чаще всего именно из-за этого общий кошелек значительно опустошается. В итоге приходится искать людей, которые могли бы занять денег либо обращаться в микрофинансовые организации. Это приводит к тому, что долги растут, и возникает новый вопрос: «Как вылезти из бездонной долговой ямы?».

  4. Отсутствие резервной «денежной подушки».

    Сложнее всего во время непредвиденных обстоятельств приходится семьям, у которых нет денежного резерва. Финансовая подушка безопасности должно быть обязательно в каждой семье, поскольку именно она помогает не оказаться в долговой яме во время форс-мажора.

    Семья, обладающая небольшим доходом, которая к тому же еще и не умеет откладывать деньги, вряд ли сможет накопить на отпуск, покупку дорогих вещей или ремонт. Однако прежде чем думать над тем, как вести семейный бюджет и как его правильно распределить, необходимо поработать над собственными ошибками и избавиться от стереотипов.

  5. Безответственная трата денег «направо и налево».

    Люди, отличающиеся особой впечатлительностью, как утверждают психологи, склонны к безрассудной трате денег, поскольку они часто переоценивают свои возможности в финансовом плане.

    Когда в семье один из супругов является шопоголиком, лучше, если учетом семейного бюджета и покупками будет заниматься вторая половина, которая отличается большей рассудительностью в плане денежных расходов.

  6. Несогласованность покупок.

    Если в семье нет договоренности о предстоящих покупках, то не получится правильно распределить семейный бюджет. Дело в том, что именно несогласованность трат является злейшим врагом любой ячейки общества.

    Несогласованность покупок

    Прежде чем совершать покупки, их следует обсудить, а иногда и составить таблицу, где будут указаны суммы, которые планируется потратить из бюджета на приобретение той или иной вещи.



Комментарии для сайта Cackle
Вам подарок